Desde 2027 tu CTS se queda trabada y casi nadie podrá sacarla

Si pensabas sacar tu CTS en 2027 como lo venías haciendo, hay una mala noticia: la puerta se cierra. La CTS 2027 ya no se podrá retirar al 100% como hasta ahora, y para la mayoría de trabajadores la plata quedará prácticamente guardada. La ley que permite sacar todo vence el 31 de diciembre de 2026 y, si el Congreso no aprueba otra prórroga, desde enero vuelven las reglas viejas, mucho más duras de lo que muchos creen.

Qué cambió con la CTS 2027

Desde hace seis años, una ley tras otra permitió retirar el 100% de la CTS. La última es la Ley N.° 32322, de mayo de 2025, que autoriza el retiro total hasta el 31 de diciembre de 2026. Esa fecha es el límite: desde el 1 de enero de 2027, si no sale una ley nueva, manda otra vez el Decreto Legislativo N.° 650, la Ley de CTS de 1991, que nunca dejó de estar vigente.

Esa norma no te deja sacar la plata cuando quieras. Sus artículos 42 y 43 solo permiten sacar hasta el 50% de tu CTS contada desde que empezaste a aportar. Ojo con el detalle: el tope no es el 50% de lo que tienes hoy en tu cuenta, sino el 50% de todo lo depositado desde el inicio, sumando todos los años. Como casi todos ya sacaron el 100% durante estos años, esa cuenta ya está pasada de largo y no quedaría nada para retirar.

A quién afecta

Afecta a todos los trabajadores formales del sector privado que tienen CTS, millones de personas en planilla. El golpe es más fuerte para quienes ya retiraron el 100% de su fondo en 2025 o 2026, porque son los que más lejos están de poder volver a sacar algo.

También afecta a quienes nunca retiraron nada: aunque no hayan tocado su CTS, en muchos casos tampoco podrán sacar el 50% en 2027, porque la forma de calcular ese tope no está clara. El abogado Mauricio Matos, socio del área laboral de EY Perú, lo dijo sin vueltas: no hay claridad en esa norma y es casi imposible determinar la CTS desde el inicio de los depósitos. Por eso se discute que el Ministerio de Trabajo precise la regla para que se pueda retirar el 50% de lo depositado a la fecha.

Hay una válvula de escape vigente: la Ley N.° 30334, de 2015, permite retirar el 100% de lo que te sobra después de tener guardados cuatro sueldos. Si tu CTS supera cuatro remuneraciones, ese excedente sí lo puedes sacar.

Desde cuándo rige el cambio

El cambio rige desde el 1 de enero de 2027. El depósito de CTS de noviembre de 2026, cuyo plazo para las empresas vence el lunes 16 de noviembre, todavía entra en la regla actual: hasta el 31 de diciembre de 2026 puedes retirar el 100% de tu fondo, incluido ese depósito.

El freno se sentirá con el siguiente depósito, en mayo de 2027. Quienes retiraron el 100% hasta 2026 no podrán disponer del 50% de ese abono, porque sus retiros previos ya superan la mitad de todo lo depositado desde el inicio. Según el abogado César Puntriano, del estudio Muñiz, esas personas tendrían que esperar alrededor de cuatro años de aportes para volver a disponer de parte de estos fondos.

Qué debes hacer

Revisa cuánto tienes en tu cuenta CTS antes de que acabe el año. Tu banco o caja te muestra el saldo en su aplicativo o en ventanilla. Si necesitas esa plata para deudas, gastos de fin de año o una emergencia, recuerda que tienes hasta el 31 de diciembre de 2026 para retirar el 100%. Después, la puerta se cierra.

No armes tu presupuesto de 2027 contando con la CTS de mayo: esa plata quedará guardada salvo que el Congreso apruebe una prórroga. Si tu saldo supera cuatro sueldos, averigua cuánto es el excedente: esa parte sí la puedes retirar por la Ley N.° 30334, incluso desde 2027.

Y sigue de cerca el proyecto de ley que presentó el 9 de noviembre la congresista Norma Yarrow, de Renovación Popular, que propone extender el retiro del 100% hasta el 31 de diciembre de 2028 para afrontar los efectos de El Niño. Por ahora es solo un proyecto: debe debatirse en comisión, pasar al Pleno y recibir el visto bueno del Ejecutivo. No es ley todavía.

Errores comunes

Creer que en 2027 podrás sacar el 50% del depósito de mayo. No funciona así. El 50% se calcula sobre todo lo depositado desde que empezaste a trabajar, y tus retiros anteriores ya superan ese tope.

Pensar que el proyecto de Yarrow ya está aprobado. Solo se presentó el 9 de noviembre. Falta todo el trámite en el Congreso.

Dejar el retiro para enero creyendo que seguirá libre. El permiso del 100% vence el 31 de diciembre de 2026. En enero ya mandan las reglas viejas.

Confundir la CTS con la gratificación. La grati de diciembre es un sueldo extra que te pagan en el mes, mientras que la CTS es un fondo que tu empresa deposita en mayo y noviembre en tu cuenta del banco.

Preguntas frecuentes

¿Puedo retirar el 100% de mi CTS en 2027?

No, salvo que el Congreso apruebe una prórroga antes de fin de año. Desde el 1 de enero de 2027 solo se puede retirar hasta el 50% de la CTS contada desde el inicio de los depósitos, y en la práctica casi nadie cumplirá ese requisito.

¿Cuánto tendré que esperar para volver a sacar plata de mi CTS?

Si retiraste el 100% hasta 2026, alrededor de cuatro años de aportes nuevos, según el abogado César Puntriano. Recién entonces tus depósitos nuevos equilibrarían la cuenta.

¿Qué pasa con el proyecto para extender el retiro hasta 2028?

La congresista Norma Yarrow presentó el 9 de noviembre un proyecto para extender el retiro del 100% hasta el 31 de diciembre de 2028. Los abogados laboralistas lo cuestionan: dicen que la CTS debería ser intangible salvo emergencia, porque es un seguro de desempleo. El proyecto aún no se debate ni se vota.

¿La CTS se pierde si no la saco?

No. La plata sigue siendo tuya y sigue en tu cuenta del banco, generando intereses. Lo que cambia es que no la podrás retirar libremente desde 2027.